Pożyczka dla zadłużonych a konsolidacja – czym się różnią?

Zobowiązania a zaległości

W potocznym języku „zadłużony” oznacza zarówno kogoś, kto terminowo spłaca raty, jak i kogoś, kto się z nimi spóźnia. Dla kredytodawcy to dwie różne sytuacje.

• Posiadanie zobowiązań oznacza spłatę kredytów lub pożyczek zgodnie z umową. Informacje o nich mogą trafiać do baz, takich jak BIK, i są uwzględniane przy ocenie zdolności kredytowej.

• Zaległość oznacza opóźnienie w spłacie. Po zwłoce przekraczającej 60 dni i upływie 30 dni od poinformowania klienta bank może przetwarzać dane o zobowiązaniu przez 5 lat od jego wygaśnięcia, także bez zgody klienta². Informacje o zaległościach mogą trafiać również do biur informacji gospodarczej, na zasadach odrębnej ustawy³.

Określenie pożyczka dla zadłużonych bywa używane wobec obu grup. Nie jest to kategoria prawna. Każdy wniosek podlega ocenie zdolności kredytowej, a jej wynik zależy od sytuacji finansowej wnioskodawcy¹. W przypadku instytucji pożyczkowej negatywna ocena wyklucza udzielenie pożyczki⁴.

Jak działa konsolidacja?

Konsolidacja polega na spłacie dotychczasowych zobowiązań środkami z nowego kredytu lub pożyczki. W efekcie zamiast kilku rat pozostaje jedna. Konsolidacja nie umarza długu, tylko zastępuje jedno finansowanie innym. Obejmować może m.in. kredyty gotówkowe, pożyczki, limit na karcie kredytowej czy debet w koncie.

Spłata dotychczasowych zobowiązań przed terminem oznacza proporcjonalne obniżenie ich kosztów⁵. Kredytodawca może jednak w przypadkach określonych w ustawie pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę⁶. Nowa umowa wiąże się też z własnymi kosztami, np. prowizją lub oprocentowaniem, które są ujęte w RRSO.

Niższa miesięczna rata wynika najczęściej z wydłużenia okresu spłaty. Dłuższy okres oznacza więcej miesięcy naliczania odsetek, więc całkowity koszt może być wyższy.

Przykład (dane fikcyjne): zadłużenie 20 000 zł, oprocentowanie 12% w skali roku, bez innych kosztów. Spłata w 36 ratach: rata ok. 664 zł, odsetki łącznie ok. 3 914 zł. Spłata w 60 ratach: rata ok. 445 zł, odsetki łącznie ok. 6 693 zł.

Rata spada o około jedną trzecią, a łączne odsetki rosną o ponad 2 700 zł. Do porównania ofert o różnych okresach spłaty służy całkowita kwota do zapłaty i RRSO, a nie wysokość raty.

Dodatkowa pożyczka a konsolidacja – porównanie

Jeśli ten sam kredytodawca udziela konsumentowi kolejnych kredytów w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszego, który nie został w pełni spłacony, limit kosztów pozaodsetkowych liczy się od kwoty pierwszego kredytu, a koszty wszystkich kredytów sumuje się⁷. Nowe finansowanie nie przesądza o wyjściu z zadłużenia. Osobom, które nie są w stanie regulować zobowiązań, przepisy dają też inne możliwości, m.in. upadłość konsumencką⁸.

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Artykuł sponsorowany

Przypisy

¹ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9.

² Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, art. 105a ust. 3.

³ Ustawa z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

⁴ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9a ust. 1.

⁵ Tamże, art. 49.

⁶ Tamże, art. 50.

⁷ Tamże, art. 36c.

⁸ Ustawa z 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe, art. 491¹ i nast.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.